置业提示：房贷险理赔范围不含地震

[发布时间:]2008-11-27 10:20:00 [作者]joni [人气]555

   5月12日的8级汶川大地震牵动了无数国人的心，看着一栋栋建筑瞬间坍塌，热闹的街道瞬间变成废墟，人们在关心着灾区的同时也关心起自己的房屋来。房屋可保地震险吗？房子倒了还需要付按揭吗？灾难面前如何才能把房屋的损失降至最低？

   房贷险已不强制缴纳

   据21世纪不动产北京区域市场部经理齐凡介绍，2006年银监会下发通知规定房贷险采取自愿缴纳,不再强制上缴；2007年住房公积金贷款也改为自愿缴纳。有的客户根本不知道房贷险的存在，而知道的客户大多不重视，因此，贷款买房缴纳保险费的购房者极少。

   记者咨询多家保险公司了解到，住房保险一般包括住房财产保险和个人抵押贷款保险。由于个人贷款业务期限较长，当中可能会出现变数，银行希望借款人在无力偿还贷款时能保障贷款的偿还，而借款人则希望这一保障能使其保留房产，因此引入了住房贷款保险：保险费＝保险金额（即总房价）×保险费率×保险期限。该险种的出现，使得银行在有还贷危险时能得到赔付，而投保人出险后可保住房产。

   另据了解，房贷险产品的保险理赔范围多为火灾、爆炸、空中物体坠落导致房屋损害、人身意外等，不包含地震。除非客户强烈要求投地震险，可在财产险的基础上附加扩展条款。一般来说，附加地震条款的多为企业或单位，主要是针对办公大楼或酒店。地震险的保费偏高，而且不是所有的保险公司都有地震险产品。

   其他房屋险还有四种

   通过咨询中国人民保险公司、太平洋保险公司及华泰财产保险公司等专业人员，记者了解到，除了大家关注的房贷险之外，目前涉及住房的保险形式主要还有四种。

   房屋保险：属家庭财产保险范畴,主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保,保险费率为房屋总值的0.1%-0.2%,发生损失时,保险公司按房屋的实际价值计算赔偿,但以不超过保险金额为限。

   房地产财产保险：属于财产保险的一种,投保人可以是团体、法人、自然人等,与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。其中，商品住宅保险是为购买商品住宅的人、提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种；而自购公房保险，是居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同,即因自然灾害而造成的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救、保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等。保险期一般为一年,可续保。保险费由双方按规定约定。

   房地产责任保险：主要强调房屋所有人、出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。

   房地产人身保险：主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残,由保险人支付保险金额的险种。

   ■ 小贴士：如何签订房地产保险合同

   办理房地产保险，应由投保人与保险人签订保险合同。具体程序是：

   第一，填写投保单。投保单的内容有：投保人的名称、投保日期，被保险人或受益人的名称。保险标的名称和数量，保险责任起讫时间，保险价值和保险金额等。投保单是投保人在保险公司申领的接受投保的依据文件。

   第二，签发保险单。保险人在收到投保人的投保单后，应对投保单的内容逐一审核并实地勘查，在确定符合保险条件后可签发保险单。

   第三，收取保险费。投保人应按规定的保险金额、保险期限和保险费率向保险人如期缴纳保险费。房地产保险合同也可由双方委托办理，如抵押房地产保险可委托银行办理。

   ■ 巧算计：公积金贷款保险费贵几倍

   据“链家地产”统计数据分析，当前住房公积金贷款的保险费几乎可达商贷的6倍。

   例如，公积金保险费的缴纳方式是贷款金额×3％。×贷款年限，商贷保险费的缴纳方式是贷款金额×保险年费率×贷款年限（年费率一般是0.5％。或1％。，视各保险公司具体规定而定）。按照当前二手房平均80万元左右的成交总价，按照贷款7成贷款年限20年的常规情况计算，保险费占总房款的0.7%-4.2%左右，最高上限几乎与交易环节的税费相差无几。对于准备缴纳房贷险的消费者来说，选择合适的保险费率可节省不少购房成本。

   ■ 巧算计：提前还贷后可转投家财险

   提前还贷的购房人通常选择退保房贷险。“这样做不一定划算，”有理财专家表示，退保房贷险需要按照一定比例扣除手续费和违约金，根据情况从5%到30%不等。购房者可以考虑转投其他种类的家财险，因为转投不需要扣除手续费和违约金，并且保险范围还有相应的扩大，增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任也多了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险、第三者责任险。